Kan det mon betale sig at konvertere verdenshistoriens billigste boliglån?

Hvis du har et 0,5% lån eller et 1% lån er du blandt de mennesker i verden der har fået det billigste lån til deres bolig, nogensinde.

Pt er der mulighed for at opkonvertere dette, men er det mon en god ide at hoppe ud af verdens billigste boliglån?

Hvis du idag har fx et 0,5% lån og overvejer at konvertere det til et 3% lån, kan du måske tænke hvad der sker hvis nu renten aldrig falder tilbage til 0,5%.

En opkonvertering skærer en god bid af din restgæld. I ovenstående tilfælde vil et lån på 4 millioner blive 675.000 kr. mindre.

Den endelige gevinst er dog først rigtig hentet hjem når der næste gang laves en nedkonvertering.

Hvad hvis renten falder, men aldrig til fx 1% igen?

Det er faktisk en bedre forretning at gå fra 1% til 3% og ned i fx 2%, end det er at blive i sit 1% lån.

2% lånet ender altså med at være billigere end 1% lånet, hvis man blot har været forbi 3% lånet i forbindelse med en opkonvertering.

Renten behøver altså ikke at falde helt tilbage til 1% før det er en god ide at opkonvertere dette lån.

Hvis du bliver i 1% lånet i hele løbetiden, ender du, efter skat, med at havde betalt 4.776.947kr.

Hvis du derimod laver en opkonvertering til 3% og efter 1 år tilbage til 2%, ender du med kun at betale 4.682.318 kr. tilbage.

Du har altså sparet 94.629 kr. selvom du har et 2% lån i stedet for et 1% lån.

Årsagen er ikke Harry-Potter agtig magi, eller hjælp fra en Nigeriansk mand der vil indsætte 10 milioner USD på din konto. Nej, årsagen er at 2% lånet selvfølgelig har en markant mindre hovedstol efter du har opkonverteret til et 3% lån.

Disse beregninger, er i øvrigt efter alle omkostninger til omlægningerne er medregnet.

Eksempel på en op- og nedkonvertering:

1% lån: 

• Restgæld 4.050.000 (lån på 4,15 mio optaget for 1 år siden, i bolig købt til 5 mio)
• Løbetid 29 år
• Ydelse før skat: 16.073 (efter skat: 14.492)
• Samlet tilbagebetaling efter skat: 4.776.947 kr.

Opkonvertering til 3% lån:

• Hovedstol: 3.545.000
• Ydelse før skat: 17.287 (efter skat: 14.365).
• Omlægningen kan svare sig i 13,5 år.

Nedkonvertering til 2% lån (optaget i kurs 99,5 og pari-straks indfrielse af eksisterende 3% lån)

• Restgæld: 3.612.000
• Ydelse før skat: 15.744 (efter skat :13.574). (ca. 900 kr. billigere/md. efter skat)
• Samlet tilbagebetaling efter skat: 4.682.318 (besparelse på 94.629 kontra 1% lånet).

Altså ved denne manøvre, på trods af højere rente til slut i forhold til start, men fordi du skærer en stor bid af restgælden ved opkonverteringen til 3%, skal du betale 94.629 kr. mindre tilbage på dit lån.