Forældrekøb – valg af finansiering

Køber du en bolig som forældrekøb, og ønsker du efterfølgende at udleje den, er valget af realkreditfinansiering ofte kompliceret. Du har nemlig en række valgmuligheder, som andre låntagere typisk ikke har, og som gør, at du kan spare mange tusind kroner om året

Hvad der bedst kan betale sig, afhænger af en række forhold, eksempelvis dine nuværende lån og værdien af din bolig.

Få personlig rådgivning

Realkreditlån i eksisterende bolig eller udlejningsboligen?

Du tænker måske, at det er oplagt at tage lån i lejligheden, der skal lejes ud, men det er ikke nødvendigvis det smarteste. I nogle situationer kan det være den bedste løsning, men det kræver, at du får belyst dine muligheder grundigt.

Kreditforeningerne vil ofte lukke diskussionen om at tage lån i din nuværende bolig, hvis du spørger dem. Men det er her, du kan spare mange penge, fordi det kan være billigere at optage lån i en anden bolig end den, der skal lejes ud.

Du kan nemlig ofte få en lavere bidragssats og derved spare mange tusinde kroner hvert år. Om det er den bedste og billigste mulighed afhænger blandt andet af:

Hvor stor belåning du har i din anden bolig
Hvilken vurdering, der var, da du fik de oprindelige lån
Hvilken kreditforening du har (bidragssatserne beregnes forskelligt)
Hvilken lånetype du ønsker
Hvor store lån der i forvejen er i den bolig, du er ved at købe til udlejning

Omlægge eksisterende realkreditlån

Måske kan det eller de lån, du allerede har, med fordel omlægges og forhøjes, hvilket helt eller delvist kan finansiere den nye lejebolig

Det er især fordelagtigt, hvis den bolig, du låner pengene i – typisk din almindelige helårsbolig – er steget i værdi, siden den sidst blev vurderet af kreditforeningen.

Det er også oplagt, fordi en omlægning til et højere lån typisk medfører en ny vurdering af boligen, hvilket igen kan spare dig for rigtig mange penge. Også selvom du måske tænker, at der er ”rigelig friværdi” til at låne det nødvendige beløb. Laver du et såkaldt tillægslån, bliver bidragssatsen på det oprindelige lån nemlig ikke justeret.

En vurdering, der øger værdien af din bolig med blot 500.000 kroner, kan betyde en årlig forskel på op til 10.000 kroner mindre i løbende gebyrer til kreditforeningen.
Hvis du skal betale omkostninger for en omlægning, bør du undersøge, om en anden kreditforening kan tilbyde en samlet løsning på lånefinansieringen, der er billigere. Det har specialiseret sig i.

Læs mere om omlægning af realkreditlån.

Vurdering af din boligs værdi

Når vi taler om prisen på dit realkreditlån, er det utrolig vigtigt, hvad kreditforeningen har vurderet din ejendom til.

Du ved måske ikke, hvad din bolig er vurderet til, og det skyldes ofte, at kreditforeningen ikke ønsker at fortælle det. kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad din kreditforening har vurderet din bolig til, så du står stærkere i forbindelse med lånefinansiering.

Lånetyper til forældrekøb

Du skal naturligvis tænke over din samlede sammensætning af lånetyper. Her er det vigtigt, at du har fokus på den likviditet, du kan forvente at få fra ejendommen fremover, sammenholdt med ydelserne på lånene.

Det kan også være, at det giver mening at benytte mere end en enkelt lånetype, således at du optimerer dit ydelsesflow i den forventede tid, du ejer lejligheden.

Derudover skal du overveje de samme ting, som du normalt vil overveje i forbindelse med realkredit og boliglån. De seneste år er en række nye lånetyper kommet på markedet, men ikke alle kreditforeninger tilbyder de samme muligheder.

Du bør derfor sætte dig grundigt ind i mulighederne hos de forskellige kreditforeninger eller få ekstern rådgivning.

Rådgivning om finansiering af forældrekøb

Rådgivning fra en uafhængig rådgiver er en rigtig god ide ved et forældrekøb.

Det er ikke altid, at kreditforeningen foreslår den løsning, der er billigst for dig, da det kan betyde mange tusind kroner i tabt indtjening hvert år.

En realkreditrådgiver indhenter vurderingen på din nuværende bolig hos kreditforeningen og hjælper dig med at få den rette vurdering hos den kreditforening, der er bedst og billigst i din situation.

Derudover bør du overveje en revisor, der kan vurdere, hvilken skatteordning der bedst betaler sig. Du kan vælge mellem følgende skatteordninger: